[生活筆記] 收支流程設計

耶和華所賜的福使人富足,並不加上憂慮。— 箴10:22.

前情提要

投資理財是現代人生活極為重要的部份,
但是我在學生時期並沒有學習到這方面的知識,
出社會也大概 10 年了。稍微作個記錄與分享。

概念

開源節流是基本理財認識,簡單分為收入與支出。
收入方面,最常為工資所得,在網路時代也有很其它的賺錢方式,
最主要我想還是要建立系統,這裡不過多著墨,
我的系統屬於股票投資,但是記得你可以不只有一個系統,而建立系統是需要時間與反覆思考的。

支出方面,其實滿足一個人的生活所需,金額不會太大,
當然想過得比較滋潤的話,會比較花錢,
跟據你所居住的區域來說(不是要戰南北),還是會有比例上的差異,
你也可以用時間來轉換成本,不過裡面藏著一些魔鬼細節,小心得不償失。

舉例來說:
如果是自行開伙,飲食的費用並不會太高(特別是家庭人數較多的情況),
但是就要考量到材料準備、保鮮、整理等環節,外食也可以有便宜的選擇,
但是可能會是太油太鹹太甜的餐點,導致健康受到影響。

但除此之外,孝親、偶爾為之的旅行、進修、稅、保險等等…什麼都要花錢。
簡單的一句,所有的支出,我都建議預算制。

以下是以一個小資上班族(就是我啦)的概念去設計的,
不包含保險、股票、信用卡等…其它的工具。
如果有人喜歡,也許未來才再寫相關文章吧。

帳戶分類

受薪帳戶(InCome Acct)

受薪階級通常會有薪轉戶,至少要有1次以上的跨行轉帳免手續費
如果非工資收入(接案/紅利等…),應該儘可能直接轉入主帳戶(Main Acct)

主帳戶(Main Acct)

目的:負責最多轉出轉入功能的帳戶,主要的活存會放在這裡,
應該有一定次數的跨行轉帳免手續費,或是約定帳戶免手續費
依個人使用習慣,建議要有 5~10 次以上,此外要有好用的APP/網銀
最後才是活存利率要儘可能的高,因為你大多數的生活費會停滯在此。

目前有些網銀放 5 萬或 10 萬就有 2% 以上的利率,比定存還高。
10 萬放一年就有 2000 是蠻值得的,當然不要本末導致,
省下的跨行交易手續費與其方便性才是我們要的。
這個帳戶的設計上金錢會有小額高頻的流通,
不要為了 2% 而讓錢鎖死不流動,
假設股市的投資如果有 5% 報酬的話應該讓現金流向股市市場(需要考慮投資風險),
當然有閒錢還是可以考慮…

2020 年可以參考這篇文章,轉帳免手續費帳戶比較
雖然開戶作業有時候很麻煩,這些優惠也常常過幾年後就消失與改變。
但是僅僅這幾年中帶來的方便性也是很高的喔,手續費這種磨血的花費真的建議能省則省。

証券戶/証券銀行

目的:主要的股票投資帳戶,銀行與証券戶轉帳不應有手續費,
還沒有投資就先虧一筆,就好像跑百米你讓人家 10 公分,
你覺得沒差嗎?我覺得有差,跑百米我不是 Bolt ,理財我不是連公子。
証券銀行轉到其它銀行有一定次數的跨行轉帳免手續費
這裡的次數不用多 1~5 次即可,主要是我的交易頻率其實不高,
需要交易,通常是有大筆資金需要轉投資其它項目的時候,
反而是單日/周/月轉帳上限比較重要,可以在開戶的時候作約定。
最重要的是証券交易手續費要儘可能的低
基本上會有 1.425‰*0.6(ex:富邦) 的折扣,
高交易額或有活動開戶的券商可以更低 (ex:華南 1.425‰*0.3),
不要小看這千分一點四二五的 3 折,以前我不知道,傻傻被扣的錢可以訂好幾年的 Spotify 了
最後要有 好用的App (實際上好像每家都一樣,都是三竹作的?)

其他投資

活存

在低/零利率時代,活存已經不適合作投資的首選,
所以通常會與 主帳戶(Main Acct) 作結合,
主要用於生活上食衣住行娛樂所需的花費,
方便性將大於投資目的,但是仍要選擇活存利率高,
或是回饋高(ex:刷卡回饋/ShopBack)的消費方式

定存

利率要高,但是在低/零利率時代,定存已經不是良好的投資標的。
但建議可以將緊急預備金作為定存

外幣:

性質會與活存類似,但以外幣計價,應為國際通用貨幣(美金、歐元等…),利率要高,
主要的目的為美股、旅遊、海外置產(目前沒有),特性是交易手續費都不便宜,所以持有比例不會太多。

美股/其它市場股票

台股之外第一選擇,以美股為主,
好處是標的超多,可以賺世界上所有標的的錢,
缺點是美金計價所以想轉換成現鈔或是台幣手續費都很高,
沒特殊情況這些錢不會拿出來花,會變成純粹的投資。
研究中…

黃金/貴金屬:

有使用黃金帳戶買過,非實體黃金,
只能賺差價而不生息,所以不愛,目前已經不再投入。

支出

所有的支出應該都採取預算制
每年編列並支出,作為個人,不應有消耗預算的行為,
但是可以挪移至下一年度。

Fixed Charge (固定支出)

  • 保費(綁定信用卡)
  • 稅金(分期 0 利率)
  • 孝親費
  • 訂閱制服務
    • 域名( Domain )
    • Spotify (綁定信用卡)
    • 水/電/瓦斯
    • 網路/手機電信/第四台
  • 生活費
  • 投資
    • 定期不定額
    • 主動式投資

浮動支出

預算制設定上限,但是以實支實付為主

  • 學習費用
    • 買書
    • 上課
  • 娛樂費用
    • 旅行
    • 聚餐
  • 婚喪禮金
    • 好友/親人
    • 普通同事/朋友,只包不去通常可以省時省錢

Over View

Cash Flow Over View

參考

(fin)

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